Por: Pamela Huerta Bustamante y José Luis Huacles Unocc
Publicado el 4 de junio de 2023
En las últimas semanas, la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) alertó sobre las consecuencias de los préstamos por aplicativo debido a una serie de denuncias públicas. Una actividad no regulada por el Estado que aprovecha plataformas como Google Play Store para aparentar formalidad, pero que en realidad esconde un verdadero martirio detrás del ofrecimiento de “préstamos inteligentes y de confianza”, como indica la descripción de una de las tantas aplicaciones en cuestión. Se trata de los Montadeudas, una nueva modalidad de extorsión conocida en México, que se ha trasladado a nuestro país.
En el Perú, en los últimos tres años, 3 730 802 personas instalaron aplicativos de préstamos informales en sus dispositivos móviles hasta mayo de 2023, según un análisis que LR Data realizó. El 86% de estas se descargaron apenas en el 2022.
“Me llamaban, pero como era un número desconocido no respondía. Después de un rato, me doy con la sorpresa de que tenía como 20 mensajes. Me insultaban exigiendo que conteste, que pague una deuda. Estos mensajes me los enviaban de un número con código de México, no de acá”, narró una víctima de los Montadeudas. La mujer de 30 años afirma que jamás descargó ninguna aplicación de préstamos, pero cree que por error su pequeña hija pudo abrir algún enlace que no debía.
En un principio decidió ignorar la situación, pero ante la insistencia contestó una de las llamadas en la que un hombre con actitud agresiva le advirtió que tenía un pago pendiente por 1.050 soles. Un dinero que nunca vio en su cuenta bancaria.
“Ahí les digo que no voy a pagar nada porque no me han prestado nada. Entonces, como me amenazan con llamar a mis contactos, yo decido borrar todo por temor y es en ese momento que me escriben diciendo: deja de borrar tus contactos porque igual tenemos todo tu registro”, expresó la madre de familia, quien dice haber entrado en pánico tras darse cuenta de que tenían acceso al sistema de su teléfono celular.
- ¿Cómo se identificaron cuando la contactaron?- Era un hombre con acento medio mexicano que decía ser de Alpacash.
La SBS reportó una lista con 26 aplicativos de préstamos informales identificados hasta mayo de 2023. Asimismo, entre setiembre de 2022 y abril de 2023, recibieron 876 denuncias de usuarios que refieren estar sometidos a cobros extorsivos por un dinero que, en muchos casos, jamás solicitaron.
Este medio hizo una verificación adicional e identificó un total de 50 aplicativos de préstamos informales, de los cuales 34 se encuentran vigentes y 16 fueron eliminados o suspendidos, aunque el universo puede ser aún mayor.
Aplicativos de préstamos informales identificados
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A diferencia del ‘gota a gota’, que no espera validación alguna de nadie, los Montadeudas se hacen de una fachada que les permite camuflarse como una opción confiable para adquirir un crédito que cubra alguna necesidad inmediata. En un contexto en que la inflación y la pobreza no dejan de crecer, esto resulta bastante atractivo para las familias peruanas. Una vez que el usuario recibe el primer préstamo, estos no paran, pues los montos de dinero se seguirán acumulando en sus cuentas bancarias de forma automática.
La línea difusa entre la informalidad y la ilegalidad
Los aplicativos de préstamos pueden hacer de las suyas gracias a la falta de regulación de los créditos fuera del sistema financiero y a los endebles parámetros de seguridad que establece Google Play Store para esta práctica. Del medio centenar de aplicaciones que LR Data pudo identificar en la plataforma, 18 están respaldadas por empresas constituidas en Perú, 2 por empresas extranjeras y 1 por una persona natural. Las demás no lo especifican o utilizan empresas falsas como respaldo. De las empresas constituidas en Perú, 6 se encuentran en el Registro de Casas de Cambio, Préstamos y/o Empeños de la SBS.
Daniel Reátegui, coordinador de supervisión de actividades informales de la SBS, precisó que estar inscrito en este registro no es sinónimo de tener autorización para otorgar préstamos.
“En el Perú, cualquier empresa o persona natural que se quiera dedicar a hacer préstamos de dinero debe inscribirse en el registro, pero solamente para fines de prevención de lavado de activos o financiamiento de actos terroristas. No se trata de una autorización como se hace en el caso de entidades financieras. Por eso, estas empresas inscritas en el registro no son empresas supervisadas”, sentenció. Además, añadió que, a la fecha, este registro no contempla ningún tipo de aplicativo móvil.
Por su parte, Google decidió no atender la entrevista que se le solicitó y solo alcanzó algunos enlaces sobre sus políticas de privacidad. Tras revisarlos detalladamente, se identificó cómo pueden ser vulneradas con facilidad.
Para alojar una aplicación en Google Play Store, el desarrollador —que puede ser cualquier persona natural o jurídica— solo debe seguir cuatro sencillos pasos. Primero, registrarse para obtener una cuenta como tal de Google Play. Segundo, aceptar el acuerdo de distribución para desarrolladores. Tercero, pagar 25 dólares por la tarifa de registro. Finalmente, completar los detalles de la cuenta con datos de identidad. En ese proceso, el filtro de seguridad recae sobre el segundo paso, pues el convenio en mención detalla los parámetros específicos que deben seguirse.
En el caso de las aplicaciones de préstamos personales, los lineamientos de la compañía precisan en un primer punto los contenidos restringidos. Prohíben aplicaciones que expongan a los usuarios a productos y servicios financieros engañosos o dañinos, así como el acceso a datos sensibles como fotos, contactos y localización. Igualmente, agregan que estas aplicaciones deben cumplir con las reglamentaciones estatales y locales de la jurisdicción donde operen. Irónicamente, en la práctica, nada de esto se cumple.
“Este tipo de repositorios de aplicaciones cuentan con medidas y controles de seguridad que son aplicables a los desarrolladores y que cuando las aplicaciones son catalogadas como maliciosas, se bloquean. Sin embargo, también hay múltiples desarrollos que no necesariamente resultan maliciosos, pero sí intrusivos en cuanto a la privacidad. Esta es una de las principales características por las cuales, en algunas ocasiones, los mecanismos de seguridad son burlados”, explicó Miguel Ángel Mendoza, investigador de Seguridad Informática de ESET Latinoamérica.
De las 34 aplicaciones vigentes que se identificaron en esta investigación, todas tienen acceso a la cámara del equipo y, a excepción de una, también a los contactos y ubicación de los usuarios.
Pero estar indefenso ante una extorsión, sin control de tu privacidad y acosado constantemente, no debería ser la regla. Para Elmer Quiroz Peña, especialista en ciberseguridad financiera, las extorsiones por aplicativos de préstamos son consecuencia del desconocimiento y la necesidad. Pese a ello, señala que la Ley de Protección de Datos Personales (n.° 29733) y la Ley de Delitos Informáticos (n.° 30096) son los canales para sancionar esta nueva modalidad de extorsión.
“El uso indebido de datos personales está penado con cárcel, ya sea por alteración de algún software, vulneración de información a través de entidades públicas, intercepción de las comunicaciones, etc. Ahora, parámetros específicos, como tal, no existen, pero todo ello está considerado”, sugirió.
Los tentáculos de China y México
Las aplicaciones de préstamos informales no son algo tan nuevo en Latinoamérica. De hecho, es una modalidad extorsiva que se habría engendrado en México con financiamiento de China, o al menos ese es el origen rastreable más cercano que LR Data ha podido verificar. En la realidad peruana, las empresas que respaldan estas aplicaciones se constituyen —gracias a estudios de abogados, estudios contables y notarías del país— con el objetivo de ofrecer servicios de desarrollo de software, préstamos y cobranzas.
La mayoría de ocasiones, estos estudios hacen de socios fundadores hasta que se concluye el proceso de constitución de las empresas y luego las ceden a un propietario original a través de actualizaciones. En la búsqueda, se pudo identificar dos redes que vinculan a cuatro empresas que han terminado en manos de ciudadanos chinos o mexicanos.
La empresa Ipeso Perú S. A. C. está vinculada a las aplicaciones de préstamos CPlatinka, Isoles, Solcash y CocoCrédito. Mientras que la empresa Finbeneficio Perú S. A. C. está vinculada a la aplicación de préstamos Takai. Ambas han sido constituidas en la Notaría Rosales Sepúlveda de Fermín Rosales Sepúlveda y por el estudio de abogados Porto Legal de José Miguel Porto, quien, según su registro migratorio, ha viajado al menos 14 veces a México. En este desarrollo, quien asume la tarea de fundar las empresas es Katherine Ortiz León, una abogada asociada a la misma firma que dice tener “experiencia en las áreas de derecho civil, corporativo, laboral y protección de datos personales”.
En el caso de Ipeso Perú S. A. C., después de conformarse, pasó a manos de Yangbing Zhao, un ciudadano chino que también es dueño de la empresa Aztlan Network en México y que fue creada por el estudio de abogados Consulting & Valuation Services Roms S. C. Esta última a su vez está vinculada a otras dos empresas de origen chino: MIB Network Limited y Wakanda Network Limited, como también lo reveló el noticiero digital La Encerrona.
En nuestro país, Ipeso Perú S. A. C. tiene actualmente como apoderado legal a Diego Uribe Tejeda, de la firma YAUD abogados. LR Data se comunicó con él y refirió que un ciudadano mexicano —de quien no recordaba el nombre— lo contactó para hacerse cargo de una denuncia vinculada al uso de unos logotipos. Asimismo, dijo no saber quién es Yangbing Zhao y menos que la empresa estuviera vinculada a aplicativos de préstamos informales.
La ruta es parecida en el caso de Finbeneficio Perú S. A. C., que actualmente se encuentra en manos de Daniel Moctezuma Espitia, un ciudadano mexicano que ha ingresado dos veces a Perú en lo que va del año. En este caso, Porto Legal continúa como apoderado legal de la compañía.
Sin embargo, a través de un correo electrónico, la firma legal indicó que “se trata de un cliente al que le brindamos servicios legales y lo acompañamos en su debida constitución y para la obtención de su registro correspondiente ante la SBS para brindar préstamos, la cual obtuvo según Resolución SBS n.° 685-2023”.
- ¿Cuáles son los protocolos que aplican para ceder las empresas que fundan?- Para aceptar a un cliente, constituir una sociedad en su representación y cederla, seguimos un protocolo interno. El proceso incluye una entrevista personal para validar la idea de negocio y legitimidad del mismo. Validamos información proporcionada en la entrevista con información de fuentes públicas en Internet y cuando sea posible, conseguimos referencias de terceros. Solo tras haber completado este proceso satisfactoriamente es que se acepta un encargo.
La empresa rechazó cualquier práctica de préstamos informales en el mercado y aseguró que en la actualidad su cliente Finbeneficio Perú S. A. C. no está vinculado a ningún evento de esa categoría.
Por otro lado, la empresa CB Fintech S. A. C. está vinculada a la aplicación de préstamos Ya Créditos y Xintai Perú S. A. C. está vinculada a la aplicación de préstamos Zooprestamos. Ambas han sido constituidas en la Notaría Fernandini de Ricardo Fernandini Barreda.
En el caso de CB Fintech S. A. C. tuvo como socios fundadores a Manuel Pérez Suarez y a Miluska Martínez Rose, ambos integrantes del estudio contable VALPS Perú. LR Data se contactó con la compañía y confirmaron que integran la firma; sin embargo, respondieron que no atenderían las consultas hasta el próximo lunes 5 de junio, fecha posterior a la publicación de este informe. Es preciso mencionar que, según los registros de la Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (SUNAT), el señor Manuel Pérez Suarez figura como apoderado, presidente, liquidador y gerente general de más de 20 empresas en el país.
En tanto, CB Fintech S. A. C. tuvo como apoderados legales al staff del estudio de abogados Payet Rey Cauvi Pérez, quienes también confirmaron que Gabriel Ochoa, José Cúneo, Luis Gavidia, Sharmilla Ríos, Rafael Ortiz y Milen Alvino pertenecen a la firma. El estudio respondió a través de José Cúneo, quien refirió que fueron contratados solo para la constitución de la sociedad anónima cerrada y el registro como empresa de préstamos ante la SBS. “Por último, no hemos tenido contacto con Lin Xuequin ni con Lin Guang”, finalizó el contacto.
Los ciudadanos chinos de los que se desliga Cúneo son los actuales propietarios de CB Fintech S. A. C., quienes al día siguiente de intentar ubicarlos en sus oficinas para obtener sus descargos por las aplicaciones de préstamos informales, contrataron al abogado Marco Gonzalez para cambiar a los miembros de la gerencia general.
“A mí me contactó (el 1 de junio 2023) una traductora porque los dueños no hablan español. Me pidieron que me haga cargo del cambio de gerencia de la empresa. Ha sido reciente”, detalló el letrado. Agregó también que no tenía conocimiento de ninguna aplicación de préstamos vinculada a esta empresa y que les solicitaría que se pusieran en contacto con LR Data para que emitieran los descargos respectivos.
La historia de Xintai Perú S. A. C. resulta similar, con la única diferencia que no utilizaron socios fundadores externos a la compañía. En este caso, contrataron al abogado Diego Ortega Chávarri para hacerse cargo de la constitución de la empresa como apoderado en Perú de la Compañía China Broglie, presidida por Shen Yiming. Esta, a su vez, tuvo como asociado al ciudadano chino Zhang Dong Yang, con quien este medio se pudo comunicar. Este refirió, a través de una llamada telefónica, que nos pondría en contacto con su abogado José Ángeles Heredia, quien además es el apoderado legal de la empresa. Sin embargo, al cierre de este reportaje no se dio la comunicación.
El resto de empresas que cuentan con aplicativos de préstamos tienen estructuras de constitución similares y esto no es casualidad. Los estudios de abogados juegan en el limbo de la responsabilidad para sumar clientes. Crean empresas a destajo —porque así lo permite el sistema peruano— sin tener en cuenta las acciones en las que estas puedan incurrir posteriormente. En el caso de las aplicaciones de préstamos informales, en delitos extorsivos como los Montadeudas.
Al entrevistar a la víctima de Alpacash que narra su experiencia al principio de esta historia, se le preguntó si optó por denunciar lo que le sucedió.
- ¿Por qué no denunció que estaba siendo víctima de los Montadeudas?- Fui a la Comisaría de San Miguel y no me aceptaron la denuncia. Me dijeron que podría ser una persona que me tenía cólera, algún familiar, una expareja, etc. y no me aceptaron la denuncia. Si quería, podía ir a la Dirincri (Dirección de Investigación Criminal) de Alfonso Ugarte, que quizá allá me iban a hacer caso. Fui y cuando llegué, el secretario no estaba. Eran las 11.30 a. m., esperé una hora y nunca llegó. Yo tenía que trabajar y me fui. Después de eso (Alpakash) siguieron mandándome mensajes y correos electrónicos.
Ante tantos casos reportados públicamente y ante la SBS, se le solicitó a la Policía Nacional del Perú (PNP) el número de denuncias vinculadas a esta nueva modalidad de extorsión; sin embargo, respondieron que tras verificar la base de datos del Sistema de Denuncia Policial (SIDPOL) no encontraron información relacionada. Se reiteró la solicitud a través del coronel Cesar Echevarría Cabrejos, director de la Dirección de Comunicación e Imagen Institucional (DIRCII), pero no se obtuvo respuesta. Al solicitar una entrevista a la institución, respondieron a través de un correo electrónico que no podían atender por exceso de carga laboral.
En una nueva revisión sobre los préstamos por aplicativos, LR Data identificó nuevas aplicaciones y actualizaciones con cambios de nombres que no fueron consideradas en las primeras 50.
Esto sería muestra de que los Montadeudas no están un paso más adelante que las autoridades peruanas, sino que parecen ser invisibles para ellos. Aparentemente, es más sencillo catalogar las extorsiones como ‘gota a gota’, que profundizar en una nueva modalidad delictiva con una estructura que se aprovecha de los vacíos legales para operar. Para ellos puede resultar conveniente, pues seguirán otorgando préstamos fuera del sistema financiero sin que nadie haga nada. Lo cierto es que al final del día, los prestamistas online recuperan su dinero a punta de cobros extorsivos, hechos que difícilmente serán denunciados por miedo, vergüenza o falta de comprensión en una comisaría.